Eine Doppelversicherung oder Mehrfachversicherung besteht, wenn Sie ein Risiko doppelt oder gleich mehrfach abgesichert haben. Manchmal macht so eine mehrfache Versicherung Sinn, zum Beispiel bei Renten- oder Lebensversicherungen, wenn Sie Ihre Versorgung verbessern wollen. Auch kann es von Vorteil sein, mehrere Unfallversicherungen zu haben.

Was passiert beim Zusammenziehen mit doppelten Versicherungen?

Bei vielen Versicherungen reicht nach der Heirat oder dem Zusammenlegen zweier Haushalte eine Police für alle völlig aus. Machen Sie einen gründlichen Versicherungs-Check – zusammen mit einem Versicherungsexperten. Er hilft Ihnen, die Übersicht zu behalten und eventuell auch Geld zu sparen. Er wird Ihnen auch sagen, wie es weitergeht. Meist startet es mit einem Anruf bei Ihrer Versicherung. Die beteiligten Versicherungen werden im Fall einer Mehrfachversicherung fragen, wann die jeweiligen Policen abgeschlossen wurden. In der Regel hat die ältere Versicherung die älteren Rechte.

Sind Doppelversicherungen Vorteil oder Risiko?

Unfallversicherung
Im Fall der Unfallversicherung kann es sein, dass Sie selbst und über Ihre Familie unfallversichert sind und sogar Ihr Arbeitgeber eine Police für Sie abgeschlossen hat. Kein Problem, Sie dürfen nur bei der Meldung eines Unfalls niemals vergessen, dies anzugeben.

Ein aktuelles Gerichtsurteil zeigt, dass man in diesem Fall den Versicherungsschutz riskiert und am Ende leer ausgehen kann. Eine Frau hatte sich an beiden Daumen so schwer verletzt, dass von einer 50-prozentigen Invalidität auszugehen war. Sie meldete den Unfall ihren Unfallversicherungen. Dort wurde sie gefragt, ob sie noch weitere Policen habe. Sie beantwortete die Frage nicht und verletzte damit ihre Aufklärungspflicht (Oberlandesgericht Koblenz Az.: 10 U 778/15). Die Unfallversicherung musste nicht zahlen.

Das Risiko von Mehrfachversicherungen besteht darin, dass man einem Versicherungsnehmer Versicherungsbetrug unterstellen könnte. Denn es kommt vor, dass jemand extra mehrere Versicherungen bei verschiedenen Unternehmen abschließt, um mehrmals abzukassieren. Laut Versicherungsvertragsgesetz sind solche Versicherungen aber ungültig.

Hausrat- und Haftpflichtversicherung
Im Fall einer Hausratversicherung oder privaten Haftpflichtversicherung ist eine Mehrfachversicherung unnötig. Hier können Sie Geld sparen, wenn Sie eine Police kündigen.

Wenn Sie beispielsweise nach einer Hochzeit versäumt haben, eine Mehrfachversicherung in der Hausratversicherung zu kündigen, können Sie einen Schaden beiden Versicherern melden. Vergessen Sie aber nicht, die jeweils andere Versicherung anzugeben. Sie bekommen allerdings nicht mehr Geld ausbezahlt. Beide Versicherungen werden sich in der Regel die Summe entsprechend der vereinbarten Versicherungsleistung aufteilen. Es spricht also viel dafür, Versicherungen regelmäßig zu checken und überflüssige Beiträge zu sparen.

Renten- und Lebensversicherungen
Echte Vorteile bringt die mehrfache Versicherung bei Renten- und Lebensversicherungen, wenn man optimal vorsorgen möchte. Hier handelt es sich nicht um Schadensversicherungen. Mehrere Vorsorgeverträge zur gleichen Zeit beeinflussen sich deshalb nicht. Grundsätzlich kann man so viele Verträge abschließen, wie man möchte – auch bei verschiedenen Anbietern. Setzen Sie hier auf eine gute Beratung vom Versicherungsexperten, der Ihnen sagt, ob Sie besser einen alten Vertrag aufstocken sollten, so das möglich ist, oder einen neuen abschließen.

In unserer Übersicht erfahren Sie im Detail, wo eine Police ausreicht, wer die doppelte Versicherung kündigen kann und was Sie sonst noch beachten sollten

Schon gewusst?

Doppelt oder mehrfach?

Heißt es eigentlich Doppelversicherung oder Mehrfachversicherung? Falsch ist beides nicht, aber der juristische Begriff ist Mehrfachversicherung. Seit Inkrafttreten des neuen Versicherungsvertragsgesetzes 2008 wird statt "Doppelversicherung" der Begriff "Mehrfachversicherung" verwendet.

Versicherung
Sachverhalt
Kündigungsrecht
Was müssen Sie beachten?
Hausrat­versicherung Sichert den gemeinsamen Hausrat ab. Eine Police reicht. Der ältere Vertrag hat die älteren Rechte. Für den neueren Vertrag gilt ein außerordentliches Kündigungsrecht. Checken, ob die Versicherungssumme beim verbleibenden Vertrag für den vergrößerten Haushalt noch ausreicht. Und falls Sie umgezogen sind, hat sich eventuell auch die Wohnfläche vergrößert – auch das sollten Sie Ihrer Versicherung mitteilen.
Private Haftpflicht­versicherung Sichert in der Regel Sie und Ihren Ehe- oder Lebenspartner sowie die in Ihrem Haushalt
lebenden Kinder und weitere Personen im Schadensfall gegen finanzielle Forderungen ab. Eine Police reicht.
Der ältere Vertrag hat die älteren Rechte. Für den neueren Vertrag gilt ein außerordentliches Kündigungsrecht. Der bestehenbleibende Vertrag sollte bei den mitversicherten Personen angepasst werden. Welche Personen das sind, kann bei den verschiedenen Versicherungsunternehmen unterschiedlich sein.
Rechtsschutz­versicherung Steht Ihnen in rechtlichen Angelegenheiten zur Seite. Versichert sind beispielsweise im Familientarif der ARAG zusätzlich
Ihr Ehegatte oder Lebenspartner und dessen Kinder. Außerdem im gleichen Haushalt lebende, mit Ihnen verwandte oder verschwägerte Personen. Alle müssen an Ihrem Wohnsitz amtlich gemeldet sein.
Für den neueren Vertrag gilt ein außerordentliches Kündigungsrecht. Prüfen Sie beim Verkehrsrechtsschutz, ob die Police für das Fahrzeug oder für den Fahrer gilt. Handelt es sich um einen Fahrer-Rechtsschutz, muss der Ehepartner noch mitversichert werden; bei einer Fahrzeug-Police ändert sich nichts.
Klären Sie grundsätzlich, welche Personen mitversichert sind.
Unfallversicherung Unfallversicherungen sind personenbezogen. Bei einer Hochzeit ändert sich daran nichts, soweit Sie Ihre Versorgungslage nicht verbessern wollen. Falls Sie mehrere Policen besitzen, prüfen Sie, ob eine mit einer hohen Invaliditätssumme nicht besser ist.
Renten- und Lebens­versicherung Mehrere Vorsorgeverträge zur gleichen Zeit beeinflussen sich nicht gegenseitig. Sie müssen nichts ändern.
Krankenhaus-Tagegeld Krankenhaus-Tagegeldversicherungen sind personenbezogen. Mehrere Verträge zur gleichen Zeit beeinflussen sich nicht gegenseitig. Sie müssen nichts ändern. Sollten Sie mehrere Policen besitzen, achten Sie darauf, dass diese in Summe maximal Ihr aktuelles Nettoeinkommen absichern können. Ist Ihr Einkommen seit dem Abschluss gestiegen, ergänzen Sie am besten die entstandene Lücke.

Wenn anderweitige Krankenhaus­tagegeld­versicherungen bestehen, muss die Höhe des jeweiligen Tagessatzes geprüft werden. Oft gibt es einen maximal absicherbaren Tagessatz.

Können bei Mehrfachversicherung Beiträge zurückgefordert werden?

Ein Beispiel: Sie legen zwei Haushalte zusammen und passen Ihre Hausrat-Verträge an, indem Sie den älteren Vertrag umstellen, weil die Wohnfläche, der Wohnort oder auch der Wert des Hausrats sich geändert haben. Wenn Sie jetzt den jüngeren Vertrag wegen der bestehenden Doppelversicherung kündigen, wird dieser zum Kündigungstermin abgerechnet. Die Beiträge werden ab dem Kündigungstermin zurückerstattet, weil ja auch das Risiko nicht mehr besteht. Die Details darüber finden Sie übrigens in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Gut zu wissen

Warum eine Auslandsreisekrankenversicherung für Privatversicherte Sinn macht

Im Fall einer Auslandsreise ist es sehr sinnvoll, eine in der Regel preiswerte zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung abzuschließen, auch wenn Erkrankungen im Ausland schon in der Vollversicherung abgesichert sind. Abgesehen davon, dass die Leistungen oft umfangreicher sind, schützen Sie mit der reinen Auslandsreisekrankenversicherung Ihren Anspruch auf Beitragsrückerstattung und gegebenenfalls Pauschalerstattung. Außerdem fallen Ihre Behandlungskosten im Ausland nicht unter Ihre Selbstbeteiligung, da sie über die Auslandsreisekrankenversicherung abgerechnet werden. Dafür müssen Sie im Krankheitsfall im Ausland nur Ihren Auslandsreisekrankenschutz bemühen, und melden den Schadenfall einfach nicht bei Ihrer Vollversicherung.

Fragen Sie einen Experten zur Mehrfachversicherung

Am besten lassen Sie sich von einem Versicherungsexperten beraten und einen Versicherungs-Check machen. Denn für Laien ist es manchmal schwierig zu erkennen, was wie hoch abgesichert ist und von welcher Versicherung man sich trennen sollte. Unsere Berater stehen Ihnen gerne für ein unverbindliches Beratungsgespräch zur Verfügung.